ITトレンドがおすすめする製品・サービス
- ■契約方式別
- 2社間ファクタリング：Fintoファクタリング、ベストファクター、ファクタリングのTRY、株式会社ビートレーディングのファクタリング、PAYTODAY、エスコム、売掛債権ファクタリング
- 3社間ファクタリング：株式会社ビートレーディングのファクタリング、エスコム、売掛債権ファクタリング
- ■審査の進め方別
- AI審査を取り入れたサービス：Fintoファクタリング、OLTA、PAYTODAY
- AIで請求書をデータ化・分析：AIファクタリング
- 請求書の画像データで申込み：Fintoファクタリング
ファクタリングでのAIの活用方法と審査の仕組み
ファクタリングは、企業が持つ売掛債権を、支払期日の前に手数料を差し引いた金額で買い取ってもらうサービスです。AIを使うサービスでは、審査に必要な情報の読み取りと評価の一部をAIが担います。主な仕組みを3つに分けて紹介します。
請求書の読み取り
申込み時にアップロードした請求書の画像から、取引先名や請求金額、支払期日を読み取る用途です。OCR（画像から文字を読み取る技術）にAIを組み合わせることで、書式が異なる請求書からも項目を自動で取り出せる場合があります。
読み取った内容は、売掛債権が実際に存在するかを確かめる材料として使われます。請求書の画像が不鮮明だったり、手書きの修正があったりすると、追加の書類や確認を求められることもあります。
口座の入出金データの分析
銀行口座の入出金の履歴から、取引先からの入金が期日どおりに続いているか、売上の規模に変動がないかを評価する仕組みです。サービスによっては、銀行口座や会計ソフトとデータを連携し、通帳のコピーを用意せずに審査を受けられます。
過去の入金実績は、売掛債権が予定どおり回収できるかを判断する手がかりの一つです。ただし、入金の履歴が短い創業間もない企業では、評価に使えるデータが少なく、審査に時間がかかる場合もあります。
取引先の信用情報との照合
ファクタリングでは、申込み企業よりも売掛先である取引先の支払い能力が重視されます。AIを使うサービスでは、取引先の企業情報や公開されている信用情報をデータとして照合し、買取額や手数料の目安を算出する場合があります。
どのデータをどの程度重視するかは、サービスごとに異なり、詳細が公開されていない場合もあります。そのため、同じ請求書でもサービスによって手数料や買取の可否が変わることがあります。
AI審査で変わるファクタリングの手続き
AI審査を取り入れたファクタリングでは、申込みから入金までをオンラインで進められるサービスが中心です。対面の面談や紙でのやり取りが少ない一方、手続きの段階ごとに確認したい点もあります。
オンラインで完結する申込みの流れ
主な流れは、会員登録、請求書や口座情報の提出、審査、条件の提示、契約、入金という順番です。契約についても、オンラインの電子契約で結べるサービスがあります。
提出する書類は、請求書と入出金の履歴が中心で、本人確認書類や登記簿の情報を求められることもあります。必要書類はサービスによって異なるため、申込み前に一覧を確認し、手元にそろえておくと手続きが進めやすくなります。
仮審査と本審査の違い
AIを使うサービスのなかには、まず仮審査で調達できる金額や手数料の目安を示し、その後に本審査で条件を確定させるものがあります。仮審査の段階では、提出したデータをもとにした目安であり、最終的な条件とは異なる場合があります。
本審査では、請求書の内容や取引先との取引実績を担当者が確認することもあります。仮審査の結果だけで資金繰りの予定を組まず、本審査の結果と入金日が確定してから支払いの計画を立てることが大切です。
AIファクタリングのメリットと限界
AIによる審査は、手続きの早さと手間の少なさが主な利点です。一方で、審査の中身が見えにくい点や、AIだけでは判断が終わらない場合がある点も理解しておく必要があります。両面を整理します。
書類の準備と待ち時間が減る
請求書の読み取りやデータ連携によって、担当者が書類を手作業で確認する時間が短くなるため、審査結果が出るまでの時間を短縮しやすくなります。営業時間外でも申込みの手続きを進められるサービスもあります。
経理担当者が少ない企業では、書類の準備にかかる負担が軽くなる点も利点です。ただし、入金までの日数は審査結果だけでなく、契約の手続きや振込の時間帯にも左右されるため、実際の入金予定はサービスに確認しましょう。
審査の基準が見えにくい
AIによる審査では、どの情報が結果に影響したのかを申込み企業が知るのは難しい場合があります。審査に通らなかった理由や、手数料が高めに提示された理由の説明を受けられないこともあります。
結果に納得できない場合は、担当者に相談できる窓口があるかを確認しておくと安心です。また、複数のサービスで条件を比べることで、自社の売掛債権に対する評価の目安をつかめます。審査に通らなかった場合に、提出した請求書や口座のデータがどう扱われるかも、利用規約で確かめておきましょう。
人による確認や追加書類が必要になる場合もある
AI審査をうたうサービスでも、すべての判断をAIだけで行うとは限りません。初めての取引先の請求書や、金額の大きい債権、過去の入金実績と内容が一致しない請求書では、担当者による確認や追加書類の提出を求められることがあります。
例えば、取引先との契約書や発注書、納品の記録などです。こうした書類をすぐに出せるよう、取引ごとの証跡を整理しておくと、審査が止まる時間を減らせます。AIの審査は手続きを早める仕組みであり、書類の正確さを確かめる工程がなくなるわけではない点を理解しておきましょう。
ITトレンドでは、最新の製品・サービスを多数比較・掲載しています。まず資料請求して、さまざまな製品の機能や特徴を比較してみてください。忙しい業務時間内でも、各社に問い合わせる手間なく、たった1回の入力（約60秒）でファクタリングサービスの一括資料請求が可能です。浮いた時間で、じっくりと製品の比較検討を進めましょう。
AI審査でも確認したい偽装ファクタリングの特徴
金融庁は、ファクタリングを装った違法な貸付けに注意するよう呼びかけています。AI審査やオンライン完結といった言葉だけで安心せず、契約の中身が売掛債権の買取になっているかを確認することが重要です。
買い戻しや売主負担がある契約
金融庁の「ファクタリングの利用に関する注意喚起」では、債権の回収を売主に任せたうえで、回収できなかった場合に売主が債権を買い戻す取り決めなどを、被害が疑われる例として挙げています。経済的に貸付けと同じ機能を持つ取引は、貸金業の規制対象となる可能性があるとされています。
契約書に、未回収時の補填や買い戻しの義務が書かれていないかを確認しましょう。貸金業に該当する取引を登録のない業者が行っている場合、違法な貸付けにあたるおそれがあります。契約書に「売買契約」であることが明記されているかも、あわせて見ておきたい点です。
手数料と買取額のバランス
金融庁は、債権の買取代金が債権額に比べて著しく低い場合も、被害が疑われる例として挙げています。高い手数料が差し引かれると、資金繰りがかえって悪化するおそれがあります。
手数料率だけでなく、事務手数料や振込手数料を含めた実際の受取額を、契約前に書面で確認しましょう。説明が不十分な場合や判断に迷う場合は、金融庁の金融サービス利用者相談室や日本貸金業協会、消費者ホットライン（188）といった公的な窓口に相談する方法もあります。
AI搭載のファクタリングサービスを比較する基準
AI審査を取り入れたファクタリングサービスは、契約方式や審査に使うデータ、手数料の示し方がサービスごとに異なります。自社の取引先との関係や、社内で用意できるデータにあわせて選ぶことが大切です。
対応している契約方式
2社間ファクタリングは、利用企業とサービス事業者だけで契約し、取引先への通知を行わない方式です。取引先に知られずに資金化できる一方、手数料は3社間より高めに設定される傾向があります。
3社間ファクタリングは、取引先の承諾を得て、取引先からサービス事業者へ直接支払ってもらう方式です。手続きの手間は増えますが、手数料を抑えられる場合があります。オンライン完結型では2社間のみを扱うサービスもあるため、対応方式を確認しましょう。
手数料の示し方と入金までの流れ
手数料の示し方は、買取額に対する料率の幅で示すサービスや、審査の後で条件を個別に提示するサービスなどさまざまです。料率の幅だけで比べず、自社の請求書で仮審査を受けて実際の条件を確認すると判断しやすくなります。
あわせて、審査結果が出てから入金されるまでの流れも確認しましょう。契約の締結方法、振込の時間帯、土日や祝日の扱いによって、入金日は前後します。支払いの期限が決まっている場合は、余裕を持って申し込む計画を立てることが大切です。
連携するデータと取り扱いの方針
銀行口座や会計ソフトとのデータ連携に対応しているサービスなら、書類の提出を減らせます。自社が使っている銀行や会計ソフトが連携の対象かを、事前に確認しておきましょう。
連携するデータには、取引先との入出金の履歴など機密性の高い情報が含まれます。データをどの範囲で取得し、審査以外の目的に使うか、解約後にどう扱うかをプライバシーポリシーや利用規約で確認しておくと安心です。
AI搭載ファクタリングにおけるAI運用のコツ｜継続して使うとき
ファクタリングは、資金繰りの手段として繰り返し使う場合があります。AI審査で手続きが早くなるほど利用が習慣化しやすいため、社内で使い方の基準を決めておきましょう。
利用の目的と上限を資金繰り計画で決める
AI審査で入金までが早くなると、資金が足りなくなるたびに手軽に申し込める状態に近づきます。しかし、ファクタリングは手数料を差し引いた金額で売掛債権を買い取ってもらう仕組みのため、利用を重ねるほど受け取れる金額は目減りします。
資金繰り表をもとに、どの時期の資金不足に使うのか、一回あたりの利用額と回数の上限をどこに置くのかを、経理担当と経営者で決めておきましょう。
売掛債権と請求書データを管理する担当を決める
AI審査では、請求書の画像や入出金データが審査の入り口として使われます。請求書の記載内容と入金実績が食い違っていると、確認の連絡が入って時間がかかる場合があります。
請求書の発行日や金額、取引先名を経理が定期的に点検し、どの売掛債権を譲渡に回したかを台帳に記録する担当を決めておくと、申込みのたびに書類を探す手間を減らせます。
利用後の実質コストと取引先の反応を振り返る
利用のたびに、手数料を差し引いた実際の受取額と、入金までに要した日数を記録しておきます。数回分を比べると、手数料の負担が資金調達の効果に見合っているかを判断できます。
3社間の契約では取引先への通知が伴うため、取引先からの反応も営業担当から聞き取りましょう。振り返りの結果は、他の資金調達手段を検討するか、使い続けるかを決める判断材料として生かせます。
AI審査のファクタリング一覧
この記事で紹介するファクタリングのうち、AI機能を確認できる製品を一覧にまとめました。AIが担う範囲や機能の違いを比較してください。
| 製品名 | 特徴 |
|---|---|
| Fintoファクタリング | AI審査を活用し、請求書の画像データで申込める二者間方式 |
| AIファクタリング | AIで請求書をデータ化・分析して審査を進めるクラウド型サービス |
| OLTA | AI審査を取り入れたオンライン完結型のクラウドファクタリング |
| PAYTODAY | AI審査に対応したオンライン完結型。2社間ファクタリングに特化 |
AI審査のファクタリングの紹介
ここでは、AI機能を備えたファクタリングを紹介します。AIが担う範囲と、対応する業務や機能を確認し、自社の課題にあう製品を選びましょう。
Fintoファクタリング
- 申込から入金まで最短即日
- 取引先に知られず完結する二者間方式
- 上限下限なく少額から高額まで対応
トラボックス株式会社が提供する「Fintoファクタリング」は、AI審査を活用して請求書の売却を進めるオンライン型のファクタリングサービスです。Webから申し込み、請求書の画像データやコピーを提出して審査と契約を終えると、買取代金が指定口座に振り込まれます。申し込みから最短即日の振込に対応しており、二者間ファクタリングの仕組みで取引先へ通知せずに手続きを完結できます。利用できるのは法人のみで、個人事業主は対象外です。
AIファクタリング （株式会社バイオン）
- AIで請求書データ化・分析し迅速審査
- 最短即日での資金調達が可能。
- クラウド型でどこでも利用可能
OLTA （OLTA株式会社）
- 有名会計士 山田真哉さんオススメ
- ISMS（ISO 27001）取得済みの安心・安全なセキュリティ
- 協会認定のオンライン型ファクタリング事業者
PAYTODAY （DualLifePartners株式会社）
- AI審査で業界最低水準1〜9.5%の手数料。
- 面談不要、オンラインで完結、最短30分で即日入金。
- 取引先への通知不要な2社間ファクタリングに特化。
AI機能以外の目的で選ぶファクタリング
AI機能以外の観点でファクタリングを選びたい場合に検討できる製品を紹介します。AIの有無は資料で確認してください。
| 製品名 | 特徴 |
|---|---|
| ベストファクター | 来店不要の二社間ファクタリング。診療・介護報酬債権も買取に対応 |
| ファクタリングのTRY | Zoom面談とクラウドサインで契約でき、秘密厳守の2社間に対応 |
| 株式会社ビートレーディングのファクタリング | 2社間・3社間に対応し、必要資料は入出金明細と債権資料の2点 |
| エスコム | 2社間・3社間に対応し、介護・診療報酬ファクタリングも提供 |
| 売掛債権ファクタリング | 2社間・3社間に対応し、Web申込みで来店不要 |
ベストファクター
- 最短1日のスピード資金調達
- 二社間ファクタリングなので信用に傷がつかない
- 業界最高水準の買取手数料2％～
株式会社アレシアが提供する「ベストファクター」は、来店不要で全国から申し込める二社間ファクタリングのサービスです。償還請求権なし（ノンリコース）での買取を行っており、売掛先の支払いが遅れた場合も、利用企業に保証は求められません。売掛金のほか、診療報酬債権や介護報酬債権の買取にも対応しています。審査の進め方は、申込み前に資料で確認してください。
ファクタリングのTRY
- Zoom面談によりスピーディーに当日最短2時間で契約可能
- 経験豊富な担当者が経営や資金調達を真摯な対応でサポート
- クラウドサインを利用し、外部に漏らさず秘密厳守で取引可能
株式会社ＳＫＯが提供する「ファクタリングのTRY」は、秘密厳守を掲げる2社間ファクタリングのサービスです。Zoom面談によるオンライン契約で、遠方からでも当日最短2時間で契約できます。クラウドサインを使うため、債権譲渡登記を行わずに契約することもできます。法人に加えて個人事業主も利用でき、他社から乗り換える場合は割引のサービスも用意されています。
株式会社ビートレーディングのファクタリング
- 申込みから資金調達まで最短2時間で完了！
- 必要資料は2点だけの簡単お手続き！
- 7.1万社の豊富な実績！まずは専任オペレーターが丁寧にご案内！
株式会社ビートレーディングが提供する「株式会社ビートレーディングのファクタリング」は、2者間と3者間の両方の契約を扱うファクタリングサービスです。オンライン契約では申込みから最短2時間の振込に対応し、必要な資料は直近2か月分の口座の入出金明細と、契約書や請求書といった債権資料の2点です。3者間は2者間よりも低い手数料で取引できるとされています。診療報酬債権や介護報酬債権、注文書のファクタリングも取り扱っています。
エスコム （株式会社エスコム）
- 2社間・3社間ファクタリングに対応し、状況に応じて選択可能。
- 介護報酬・診療報酬ファクタリングにも対応。
- 最短当日、最大1億円までの資金調達に対応。
売掛債権ファクタリング （AGビジネスサポート株式会社）
- 請求書1枚から最短即日で資金化
- 担保・保証人不要で借入にならない資金調達
- 来店不要のWeb完結。2社・3社間取引に対応。
まとめ
AIを使うファクタリングは、請求書の読み取りや入出金データの分析で審査を自動化し、オンラインで手続きを進められる点が特徴です。一方で、審査の基準が見えにくいことや、仮審査と本審査で条件が変わる場合があることも理解しておきましょう。買い戻し義務の有無や実際の受取額を確認し、2社間と3社間の対応や連携できるデータも比べることが大切です。ファクタリングサービスを比較したい方は、資料請求で条件を確かめてみてください。
