ITトレンドがおすすめする製品・サービス
- ■解決したい課題別
- 手数料率の下限を案内しているサービス：Fintoファクタリング、ベストファクター、株式会社ビートレーディングのファクタリング、一般社団法人日本中小企業金融サポート機構のファクタリング
- 申込や書類の手間を減らしたい場合：Fintoファクタリング、株式会社ビートレーディングのファクタリング、ペイトナーファクタリング、PAYTODAY、OLTA
- 取引先に知られたくない場合：Fintoファクタリング、ベストファクター、ファクタリングのTRY、株式会社ビートレーディングのファクタリング、ウィット、PAYTODAY、QuQuMo
ファクタリングの手数料とコストをめぐる課題
ファクタリングは、入金の前倒しと引き換えに手数料を負担する取引です。コストの課題は、金額そのものより、見え方と比べ方にあります。
手数料が案件の利益を圧迫する
売掛金の一部が手数料として差し引かれるため、受け取れる金額は請求額より少なくなります。案件の利益率が低い場合は、手数料の負担が利益の大半を占めることもあります。
対処としては、利用前に案件ごとの利益と手数料を試算し、利用する売掛金を絞り込む方法があります。すべての売掛金を対象にせず、資金が必要な分だけ利用すると、負担を抑えやすくなります。手数料を差し引いた後の金額で、支払いに足りるかも確認しておきましょう。
費用の内訳が見えにくい
手数料のほかに、事務手数料や登記にかかる費用、振込手数料などが別に請求される場合があります。見積もりの表示が手数料率だけだと、総額が分かりにくくなります。
見積書では、受け取れる金額の合計と、差し引かれる費用の内訳を確認しましょう。口頭の説明ではなく、書面で項目ごとに明記してもらうことが、後のトラブルを防ぐことにつながります。不明な項目は、契約前に問い合わせて確認しておきましょう。
サービス間で条件がそろわず比べにくい
手数料の水準は、取引先の状況や債権の金額、支払期日、取引形態などによって変わります。条件が異なる見積もりを並べても、単純には比べられません。
同じ売掛債権、同じ金額で複数社に見積もりを依頼し、条件をそろえて比べましょう。入金までの日数や必要書類もあわせて並べると、総合的な判断がしやすくなります。
申込から入金までの手続きにある課題
資金が急に必要なときほど、手続きの遅れが響きます。手続きの流れで起こりやすい課題と、その対処を見ていきましょう。申込、審査、入金、入金後の管理の順に確認します。
書類の準備と審査に時間がかかる
申込では、請求書や契約書、取引先の情報、本人確認の書類などの提出を求められる場合があります。書類に不備があると、審査が進まず、入金が遅れます。
必要書類は、申込前にサービスの案内で確認し、あらかじめそろえておきましょう。請求書の金額や支払期日に誤りがないかも点検しておくと、確認のやり取りを減らせます。
買い取りの対象にならない債権がある
売掛債権であれば、必ず買い取ってもらえるわけではありません。取引先の状況や債権の内容によっては、買い取りが難しい場合があります。審査の基準は、サービスごとに異なります。
断られた場合は、ほかのサービスや、融資など別の手段も検討しましょう。申込を複数社に分散すると、結果が出るまでの時間が延びるため、日程に余裕をもって進めてください。結果の連絡を待つ間にも、支払日は近づくため、代替の手段を並行して検討する姿勢も大切です。
入金後の債権の管理と引き渡し
2社間ファクタリングでは、取引先から入金があったとき、受け取った代金をファクタリング会社へ引き渡す手続きが発生します。引き渡しが遅れると、契約違反として扱われる恐れがあります。
入金の確認から送金までの手順を、社内で決めておきましょう。担当者が不在でも対応できるよう、連絡先と期限を手順書にまとめておくと、対応の漏れを防げます。取引先の口座へ誤って入金されるケースも想定し、連絡の窓口を決めておくと安心です。
ファクタリングで取引先との関係に生じる課題
ファクタリングは、取引先に対する売掛債権を扱う取引のため、取引先との関係が課題になりがちです。事前に整理しておきましょう。
3社間では取引先の承諾が必要になる
3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、取引先の3者で進める形で、取引先の承諾が必要です。承諾を得る過程で、資金繰りに余裕がないと受け取られる可能性があります。
取引先への説明では、資金調達の手段の一つとして使っていることを、落ち着いて伝えましょう。承諾の手続きにかかる日数も、入金までの日程に含めて考える必要があります。
債権の譲渡を制限する契約の確認
取引先との契約に、債権の譲渡を禁止または制限する条項が含まれている場合があります。2020年4月施行の改正民法第466条第2項では、譲渡制限があっても、債権の譲渡自体は有効とされています。
ただし、制限を知っていた譲受人などに対しては、債務者が支払いを拒める場合があります。取引先との関係に影響するため、利用前に契約書を確認し、不安があれば専門家に相談してください。
2社間でも取引先に伝わる場面がある
2社間ファクタリングは、取引先への通知を行わない形が中心ですが、債権譲渡登記を求めるサービスもあります。法務省によると、債権譲渡登記は法人の金銭債権が対象で、登記をすると第三者への対抗要件を備えられる制度です。
取引先に知られたくない場合は、登記の有無や、入金先の扱いを事前に確認しましょう。サービスによって運用が異なるため、担当者へ具体的な流れを聞いておくと安心です。取引先からの問い合わせに備え、回答の方針も決めておきましょう。
ITトレンドでは、最新の製品・サービスを多数比較・掲載しています。まず資料請求して、さまざまな製品の機能や特徴を比較してみてください。忙しい業務時間内でも、各社に問い合わせる手間なく、たった1回の入力（約60秒）でファクタリングの一括資料請求が可能です。浮いた時間で、じっくりと製品を比較検討し進めましょう。
ファクタリング利用後の社内管理と会計の課題
ファクタリングは、利用した後の管理も課題です。契約して終わりではなく、入金の確認や記録の保管など、継続する作業があります。社内の体制や会計処理の面から、事前に整理しておきましょう。
利用状況が担当者任せになる
契約の内容や、どの売掛金を対象にしたかが担当者だけにとどまると、引き継ぎが難しくなります。経営者や経理の責任者が利用状況を把握できず、資金繰り全体の判断が遅れる恐れがあります。
利用した債権、金額、手数料、契約書の保管場所を一覧にまとめ、複数人で確認できる状態にしましょう。月次の締めの際に、利用状況を振り返ることも有効です。利用の判断基準を文書にしておくと、担当者が替わっても一定の基準で判断できます。
会計処理や税務の扱いを確認する
ファクタリングの会計処理は、契約の内容によって異なります。売掛金の売却として処理するのか、別の扱いとするのかは、取引の条件にも左右されます。自己判断で進めると、後から修正が必要になる場合があります。
仕訳や税務の扱いは、利用前に顧問の税理士や会計担当者へ相談しましょう。契約書の写しを渡して確認してもらうと、判断の精度が上がります。決算期をまたぐ場合の扱いも、あわせて確認しておくと安心です。
継続利用で手数料に依存する
ファクタリングを繰り返し使うと、手数料が毎月の利益を減らし続けます。資金繰りの根本的な改善につながらないまま、利用が常態化するケースもあります。
利用の目的を一時的な資金不足の補填に限定し、利用額や頻度の上限を決めましょう。入金サイクルの見直しや、支払条件の交渉もあわせて進めると、依存を防げます。
課題を減らすためのサービス選びの工夫
ここまでの課題は、サービスの選び方と運用ルールで、ある程度減らせます。選ぶ段階で何を確認するかが、利用後の負担を左右します。最後に、工夫の方法を整理しましょう。
解決したい課題にあう提供形態を選ぶ
取引先に知られたくない場合は2社間、取引先の承諾を得て進められる場合は3社間など、課題によってあう形が異なります。ただし、手数料や条件はサービスごとに異なるため、どちらが有利かは一概にはいえません。
手続きの手間を減らしたい場合は、申込や書類提出の方法も確認しましょう。オンラインで手続きを進められるサービスもありますが、必要書類や審査の方法は事前の確認が必要です。
契約書と費用を契約前に確認する
契約書は、署名の前に受け取って読みましょう。買い戻しの条項や、高額な違約金がないかを確認します。金融庁は、買い戻しの取り決めがある取引などを、貸金業に該当するおそれがあるものとして案内しています。
不安がある場合は、金融庁などの相談窓口や、顧問の税理士、弁護士に相談してください。急いでいても、条件に納得できなければ契約を見送る判断も大切です。
課題別に見るファクタリングサービスの特徴
ファクタリングの課題は、手数料の負担、申込の手間、取引先への対応に分けられます。それぞれの課題への備えとして案内されている内容を、一覧にまとめました。
| 製品名 | 特徴 |
|---|---|
| Fintoファクタリング | 手数料2%～で固定費なし。2回目以降は証憑のみで手続き |
| 株式会社アクセルファクターのファクタリング | 専属担当者が1企業1人付く。債権の下限金額なし |
| ベストファクター | 2社間に特化し、秘密厳守。手数料は2%～ |
| ファクタリングのTRY | クラウドサインで契約。登記なしの契約にも対応 |
| 株式会社ビートレーディングのファクタリング | 必要資料は2点のみ。オンライン契約に対応 |
| 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構のファクタリング | 手数料1.5%～。非対面で契約可能 |
| ペイトナーファクタリング | 個人事業主・フリーランス向け。面談・電話・書類準備が不要 |
| PAYTODAY | AI審査のオンライン完結型。面談不要で取引先への通知なし |
| OLTA | オンライン完結型で面談不要。最短即日で請求書を現金化 |
| ウィット | 請求書・注文書に対応。取引先通知が不要な2社間 |
| QuQuMo | 申込から契約までオンライン完結。取引先への通知不要 |
手数料・手続き・取引先対応で選ぶ製品
課題ごとにサービスを選ぶと、自社の悩みに近い条件を絞り込みやすくなります。手数料の水準、手続きの簡便さ、取引先への通知の有無を案内しているサービスを紹介します。
Fintoファクタリング
- 申込から入金まで最短即日
- 取引先に知られず完結する二者間方式
- 上限下限なく少額から高額まで対応
トラボックス株式会社が提供する「Fintoファクタリング」は、法人向けに請求書の売却による資金化を行うサービスです。利用料金は手数料のみで、2%～、そのほかの固定費はかかりません。申込はWebで、請求書の画像データやコピーを提出する形式です。2回目以降は証憑類の提出だけで手続きでき、書類準備の負担を減らせます。取引先へ通知しない2社間方式のため、取引先対応の悩みにも備えられます。
株式会社アクセルファクターのファクタリング
- 最短2時間の入金実績・審査通過率93％！
- 最大1億円の事業資金を即日調達できる！
- 専属の担当者が1企業1人付き徹底サポート！
株式会社アクセルファクターが提供する「株式会社アクセルファクターのファクタリング」は、専属の担当者が1企業につき1人付くファクタリングサービスです。売掛債権の金額に下限がなく、少額でも相談できるため、金額が小さくて断られた経験がある場合に向きます。状況や債権の性質、用意できる書類に応じて柔軟に対応する方針です。原則即日の振込を掲げ、法人と個人事業主が利用できます。手続きの相談先を一本化したい場合の選択肢です。
ベストファクター
- 最短1日のスピード資金調達
- 二社間ファクタリングなので信用に傷がつかない
- 業界最高水準の買取手数料2％～
株式会社アレシアが提供する「ベストファクター」は、2社間に特化したファクタリングです。手数料は2%～で、売掛金があれば継続して利用でき、繰り返し利用すると買取率が上がるとされています。流れは相談、スピード審査、本審査と契約の3ステップで、来店は不要です。担保や保証人も不要です。秘密厳守で取引先や金融機関に知られないため、取引先との関係を保ちたい場合にも向きます。
ファクタリングのTRY
- Zoom面談によりスピーディーに当日最短2時間で契約可能
- 経験豊富な担当者が経営や資金調達を真摯な対応でサポート
- クラウドサインを利用し、外部に漏らさず秘密厳守で取引可能
株式会社ＳＫＯが提供する「ファクタリングのTRY」は、売掛先に知られない2社間のファクタリングです。クラウドサインを使った契約で、書面のやり取りを減らせます。債権譲渡登記を行わない契約にも対応し、手数料は3%からです。利用後の資金繰りに関する相談やコンサルティングサービスも用意されており、継続利用を迷う場合にも相談できます。取引先への影響を避けたい課題に向きます。
株式会社ビートレーディングのファクタリング
- 申込みから資金調達まで最短2時間で完了！
- 必要資料は2点だけの簡単お手続き！
- 7.1万社の豊富な実績！まずは専任オペレーターが丁寧にご案内！
株式会社ビートレーディングが提供する「株式会社ビートレーディングのファクタリング」は、手続きの手間を抑えたい企業に向くファクタリングサービスです。必要資料は口座の入出金明細（直近2か月分）と売掛債権に関する資料の2点で、オンライン契約に対応します。手数料は2%～で、2者間は取引先への通知が不要、3者間は2者間より低い手数料で取引できるとされています。個人事業主も利用できます。
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構のファクタリング （一般社団法人日本中小企業金融サポート機構）
- 一般社団法人で低手数料1.5%〜
- 最短30分で審査、最短3時間で入金可能
- 買取金額に下限上限なし、1万円から2億円の実績あり。
ペイトナーファクタリング （ペイトナー株式会社）
- 審査通過で最短数時間振込、365日対応。
- 面談・電話・書類準備不要。
- 取引先・信用情報に影響なし。
PAYTODAY （DualLifePartners株式会社）
- AI審査で業界最低水準1〜9.5%の手数料。
- 面談不要、オンラインで完結、最短30分で即日入金。
- 取引先への通知不要な2社間ファクタリングに特化。
OLTA （OLTA株式会社）
- 有名会計士 山田真哉さんオススメ
- ISMS（ISO 27001）取得済みの安心・安全なセキュリティ
- 協会認定のオンライン型ファクタリング事業者
ウィット （株式会社ウィット）
- 請求書・注文書のどちらでも資金調達が可能
- 最短2時間で売掛金を現金化
- 取引先への通知が不要な2社間ファクタリングにオンライン対応
QuQuMo （株式会社アクティブサポート）
- 請求書を基にオンラインで申込から契約まで完結
- 売掛金の買取で早期に資金化可能なサービス
- 2社間契約により取引先への通知不要で利用可能
まとめ
ファクタリングの課題は、コスト、手続き、取引先との関係、社内の管理と会計に整理できます。見積もりは条件をそろえて比べ、契約書と費用の内訳を事前に確認しましょう。解決したい課題にあう形のサービスを選び、利用状況を社内で共有することも大切です。複数のファクタリングサービスを比較して検討してください。
